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30/01/2018 Renégocier son crédit immobilier

Comme l’annonce un grand nombre d’analyste et de journaliste, nous connaissons actuellement une période de taux bas historique. On s’attend à une remontée prochaine des taux d’intérêts ( à priori déjà sur les taux de 2018). C’est donc le dernier moment de prendre le temps de revoir les conditions de votre crédit immobilier. Il existe notamment 3 situations où le rachat peut permettre à l’emprunteur d’économiser pas mal d’argent.

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  • Avoir un financement avec un taux élevé (trop élevé ?).
  • Avoir un financement avec un taux d’intérêt variable ou capé.
  • Avoir un financement avec un taux indexé sur le libor.

Cette opération de rachat génère quelques frais (frais de garantie, frais de dossier) mais permet sur la durée d’économiser sur le financement du bien. On peut noter un gain sur les intérêts d’emprunts mais aussi sur l’assurance emprunteur en fonction des cas. Prenons les situations en détails :

 

Avoir un financement avec un taux élevé.

Aujourd’hui, les taux d’intérêts proposés pour les prêts en devises sont en moyennes inférieurs à 1.5% sur les maturités les plus longues (même inférieurs à 1% pour les profils les plus recherchés par les banques).

Il est donc intéressant pour les clients ayant un prêt dont le taux d’intérêt est supérieur à 2% de renégocier son financement. L’économie réalisée peut alors être assez intéressante.

Il est judicieux d’entamer les démarches avant que les taux ne remontent trop et gomment donc le gain réalisable.

Attention, plus l’on attend, moins l’opération est intéressante puisque l’on paye la majorité des intérêts dans les premières années du prêt et que l’on prend de l’âge ce qui joue sur le coût de l’assurance emprunteur.

 

Avoir un financement avec un taux variable/capé.

Les financements à taux variable ainsi que les taux capés devraient, vraisemblablement, connaître une remontée dans les prochaines semaines. Cette remontée liée à la bonne santé économique de l'économie de la zone euro et de la suisse devrait intervenir rapidement et cela aura pour effet de faire grimper le montant de vos mensualités. Il est donc conseillé de sécuriser son investissement en passant son prêt sur un taux fixe (cela permet de sécuriser le budget tout en obtenant un taux de prêt assez attractif).

Il y a deux possibilités pour cela, faire racheter son encours de prêt par un autre établissement, ou bien, passer dans le même établissement bancaire sur un prêt à taux fixe (les deux solutions présentent des avantages). Il faut alors prendre le temps de comparer les solutions proposées.

 

Avoir un financement avec un taux indexé sur le libor. 

Il est annoncé une fin programmée du Libor pour 2021. Avec cette fin programmée, et l’incertitude qui pèse sur l’avenir des prêts indexés sur cet indicateur, on peut s’attendre à une remontée des taux dans les trimestres à venir.

Il peut donc être judicieux de basculés sur un taux fixe afin de protéger du risque son investissement.

On peut noter donc qu’en dépensant un peu de temps et en consacrant une petite partie de son épargne, on peut optimiser son financement et économiser sur la durée une somme assez intéressante.

 

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Christophe Chevassus
à propos de l'auteur | Christophe Chevassus
Ex-banquier, devenu courtier en crédit et passionné par l'évolution de la relation client dans un environnement de plus en plus digital.

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